Tout savoir sur l’assurance prêt immobilier : les clés pour bien choisir
Sommaire:
L’assurance prêt immobilier est un élément essentiel à prendre en compte lorsque l’on souhaite contracter un prêt pour acheter un bien immobilier. Il s’agit d’une protection financière permettant de couvrir les échéances de remboursement en cas de pépins de santé ou autres imprévus. Dans cet article, nous vous expliquons tout ce qu’il faut savoir sur l’assurance prêt immobilier, les différentes options possibles et comment bien choisir pour réaliser des économies.
L’assurance prêt immobilier : indispensable pour emprunter
L’assurance emprunteur est une garantie demandée par les banques lors de la souscription d’un prêt immobilier. Elle vise à couvrir les risques liés à l’incapacité de l’emprunteur à rembourser les mensualités de son crédit en cas d’imprévus (accident, maladie, décès, etc.). En effet, en cas de pépins de santé ou d’autres événements imprévus qui vous empêcheraient de travailler, c’est cette assurance qui prendrait en charge le remboursement des mensualités de votre prêt.
Les deux options pour assurer son prêt immobilier
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous avez le choix entre deux options pour assurer votre prêt :
- Le contrat groupe : Il s’agit du contrat proposé par la banque qui vous accorde le prêt. Le prix et les garanties sont les mêmes pour tous les emprunteurs, et cette option offre l’avantage de la facilité, puisqu’il n’y a pas de choix ni de comparaison à faire.
- La délégation d’assurance : Cette option consiste à souscrire une assurance auprès d’un assureur externe, qui n’est pas votre banque. Le prix de votre assurance est alors défini en fonction de votre profil (âge, profession, état de santé, montant du prêt), ce qui peut être plus avantageux pour vous.
Il existe donc une différence majeure entre ces deux options : le contrat groupe est un contrat standard dont le prix est le même pour tous, tandis que la délégation d’assurance permet d’obtenir un tarif adapté à votre situation.
Comparer pour économiser
Notre conseil est de comparer les contrats groupe et les contrats en délégation pour déterminer lequel est le plus avantageux pour vous, à garanties équivalentes. Les économies réalisées peuvent être importantes, alors n’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à étudier les différentes offres du marché.
Les garanties de l’assurance prêt immobilier
Chaque assurance prêt immobilier propose un certain nombre de garanties, qui peuvent être classées en trois catégories :
- Les garanties de base : Il s’agit des garanties minimales exigées par les banques, à savoir le remboursement du capital restant dû en cas de décès et la prise en charge des mensualités en cas d’incapacité totale et définitive de travail (ITT).
- Les garanties complémentaires : Certaines banques peuvent demander des garanties supplémentaires, comme l’invalidité permanente totale (IPT, en cas d’incapacité de travailler) et l’incapacité temporaire totale de travail (ITT, en cas d’arrêt temporaire de travail).
- Les garanties optionnelles : Selon votre situation, vous pouvez ajouter des garanties facultatives à votre contrat, comme la garantie perte d’emploi. Cependant, ces garanties sont généralement plus coûteuses.
Les exclusions à connaître
Il est important de s’informer sur les exclusions prévues par les assureurs dans leurs contrats, comme les problèmes de dos ou la pratique de sports à risques. Certaines de ces exclusions peuvent être supprimées en contrepartie d’une augmentation du coût de l’assurance (exclusions rachetables).
La quotité : un élément clé à déterminer
La quotité est la part de votre prêt qui est couverte par votre assurance emprunteur. Si vous empruntez seul, votre quotité sera par défaut à 100%, ce qui signifie que votre assurance couvre la totalité de l’argent que vous avez emprunté. Si vous empruntez à deux, vous avez plusieurs options possibles, allant de 50% – 50% à 30% – 70%. L’important est que la somme des quotités soit égale à 100%. Notre conseil est de mettre le plus petit niveau de quotité sur celui qui a le plus petit revenu, afin d’optimiser la répartition des risques.
Coût de l’assurance prêt immobilier : primes fixes ou variables
Le coût de l’assurance prêt immobilier se présente sous la forme de cotisations mensuelles, appelées primes. Ces primes peuvent être fixes ou variables :
- Les primes fixes : Le coût de l’assurance est le même pendant toute la durée de votre crédit et est calculé selon le montant de votre emprunt.
- Les primes variables : Le coût de l’assurance évolue en fonction du montant restant à rembourser et de votre âge. Ainsi, plus le montant de votre emprunt diminue, plus le coût de votre assurance baisse également. Cependant, le coût de l’assurance augmente avec l’âge de l’emprunteur.
En général, les banques proposent des primes fixes, tandis que les assurances externes proposent souvent des primes variables. Si vous allez au terme de votre crédit, la solution de prime variable est généralement plus avantageuse financièrement.
Conclusion : bien choisir son assurance prêt immobilier pour économiser
En résumé, l’assurance prêt immobilier est un élément incontournable lors de la souscription d’un crédit immobilier. Prenez le temps de comparer les différentes offres et garanties proposées, afin de trouver le contrat le mieux adapté à votre situation et à vos besoins. N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à étudier les différentes options pour réaliser des économies importantes sur le coût de votre assurance.
